Krankenvoll

Als Angestellter können Sie von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln, wenn Ihr Gehalt inklusive Sonderzahlungen für mindestens ein Jahr über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Wenn Sie diese Bedingung erfüllen, steht Ihnen der Weg in die private Krankenversicherung offen.

Die Versicherungspflichtgrenze ist eine Größe, die in der Sozialversicherung eine wesentliche Rolle spielt. Durch sie wird bestimmt, ab wann ein Angestellter nicht mehr zur Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung verpflichtet ist. Die Versicherungspflichtgrenze wird jedes Jahr neu festgelegt. Im Jahr 2024 liegt die Gehaltsgrenze bei 69.300 EUR brutto.

Zur Ermittlung wird das Bruttojahresgehalt zugrunde gelegt. Urlaubs- und Weihnachtsgeld sowie weitere Zuschläge werden hinzuaddiert. Falls ein monatliches Entgelt vereinbart ist, wird das Zwölffache des letzten vereinbarten Entgelts verwendet.

Wenn Sie von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln möchten, sollten Sie zunächst das formale Antragsverfahren der privaten Versicherung durchlaufen.

Nachdem das Antragsverfahren abgeschlossen ist und Sie von der HanseMerkur eine Aufnahmebestätigung zur privaten Krankenversicherung für Angestellte erhalten haben, können Sie die Mitgliedschaft bei Ihrer bisherigen Krankenkasse kündigen. Dabei sind die Kündigungsfristen zu beachten. Die Frist beträgt dann 2 Monate zum Monatsende. Sollte Ihre Krankenkasse einen Zusatzbeitrag erheben oder den bestehenden erhöhen, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht.

Bei Eintritt in die private Krankenversicherung gibt es sogenannte Wartezeiten, in denen Sie zunächst keine Leistungen in Anspruch nehmen können. Generell liegen diese bei 3 Monaten, bei Zahngesundheit bei bis zu 8 Monaten. Die Wartezeit gilt jedoch nicht bei Unfällen oder ansteckenden Infektionskrankheiten. Eine vorherige Mitgliedschaft in einer privaten oder gesetzlichen Versicherung, die ununterbrochen war, wird auf die Wartezeit angerechnet.

Der Arbeitgeber beteiligt sich auch an Ihrem Krankenversicherungsbeitrag, wenn Sie von der gesetzlichen in die private Versicherung gewechselt sind. Er gibt den Zuschuss in Form einer steuerfreien Zuzahlung, jedoch nicht mehr als den maximalen Anteil zur gesetzlichen Krankenversicherung. Dieser maximale Arbeitgeberanteil errechnet sich aus

• der aktuellen Beitragsbemessungsgrenze für das Jahr 2024 von 5.175 EUR/Monat und
• dem allgemeinen Beitragssatz der GKV

Damit beträgt der maximale Arbeitgeberzuschuss für das Jahr 2024 zur privaten Krankenversicherung 421,76 EUR/Monat.

Auch zu Ihrer privaten Pflegepflichtversicherung erhalten Sie einen Arbeitgeberzuschuss. Hier gilt dieselbe Regelung wie in der Krankenversicherung: Die Hälfte Ihres tatsächlichen Beitrags, jedoch nicht mehr als der maximale Zuschuss von 87,98 EUR/Monat für 2024, wird von Ihrem Arbeitgeber gezahlt.

In der privaten Krankenversicherung für Angestellte gibt es verschiedene Mechanismen, die sicherstellen, dass die Beiträge auch im Alter noch bezahlbar sind. Die Alterungsrückstellung wird aus einem Teil der Beitragseinnahmen gebildet. Dafür werden Rücklagen angespart, die ausschließlich dazu dienen, die Beiträge im Alter niedrig zu halten. Bei der HanseMerkur zeichneten sich die Tarife in den letzten Jahren durch überdurchschnittliche Beitragsstabilität aus.

Für den Tarif Business Fit gilt:

Das Primärarztprinzip bedeutet, dass Sie einen Ansprechpartner haben, an den Sie sich in allen Gesundheitsfragen zuerst wenden. In der Regel ist das Ihr Hausarzt. Meist kennt er Sie schon seit Jahren und kann Sie in vielen Fällen ausreichend behandeln oder beraten. Wenn ein Facharzt hinzugezogen werden soll, stellt er Ihnen eine Überweisung aus.

Behandlungskosten werden zu 100 % von der HanseMerkur getragen, wenn die Erstbehandlung durch Ihren Primärarzt erfolgt. Sollten Sie sich zunächst an einen Facharzt wenden, dann werden die Kosten zu 80 % getragen. Wenn Sie allerdings im Anschluss wegen der gleichen Erkrankung den Primärarzt aufsuchen, dann gilt das Primärarztprinzip als erfüllt und Sie erhalten insgesamt 100 % Erstattung. In der privaten Krankenversicherung für Angestellte gilt das Primärarztprinzip übrigens nur bei ambulanten Behandlungen.

In den Tarifen Pro Fit Plus und Best Fit gilt das Primärarztprinzip nicht.

Wenn Sie selten krank sind, können Sie von der Beitragsrückerstattung bzw. Pauschalerstattung profitieren.

Für den Tarif Pro Fit plus gilt:
Sie erhalten von Anfang an eine Pauschalerstattung. D. h. auf den Beitrag zum Grundtarif AZP werden nur 50 % des Beitrags fällig. Erst im Leistungsfall muss der reguläre Krankenversicherungsbeitrag gezahlt werden.

Für den Tarif Best Fit gilt:
Sie erhalten eine garantierte Beitragsrückerstattung in Höhe von 6 Monatsbeiträgen des Grundtarifs AZP – bereits nach einem Jahr Leistungsfreiheit.

Für den Tarif Business Fit gilt:
Die HanseMerkur legt jedes Jahr einen Betrag fest, der Ihnen zurückgezahlt wird, wenn Sie im vergangenen Kalenderjahr keine Leistungen für ambulante oder zahnärztliche Behandlungen in Anspruch genommen haben. Die jährliche Ermittlung des Erstattungsbetrags ist überschussabhängig und basiert auf dem Geschäftsergebnis. Folgende Regelung zur Beitragsrückerstattung gilt aktuell, wenn Sie keine Leistungen zur Abrechnung einreichen:

• 200 EUR nach 1 leistungsfreien Jahr
• 300 EUR nach 2 leistungsfreien Jahren
• 400 EUR nach 3 leistungsfreien Jahren
• 500 EUR nach 4 leistungsfreien Jahren

Auch bei Tarifen für Kinder und Jugendliche gibt es eine Beitragsrückerstattung. Hier gelten jeweils 50 % der angegebenen Beträge.

Tipp: Wenn Sie doch wegen einer Kleinigkeit zum Arzt müssen, aber auf die Erstattung nicht verzichten möchten, reichen Sie die Rechnung nicht ein. Dies führt langfristig zu stabileren Beiträgen. Damit genießen Sie die umfangreichen Leistungen der privaten Krankenversicherung für Angestellte und haben gleichzeitig mehr Planungssicherheit.

Bei Zahnersatz und Kieferorthopädie werden 80 % der Kosten übernommen. Auch gilt eine Leistungsstaffel, die die maximale Kostenerstattung begrenzt. Der maximale Betrag, den die private Krankenversicherung für Angestellte übernimmt, ist abhängig von der Versicherungsdauer und vom ausgewählten Tarif und staffelt sich wie folgt:

Kostenerstattung – Tarife Pro Fit plus/Best Fit

• Höchstsatz, der bis zum Ende des 2. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 1.600 EUR.
• Höchstsatz, der bis zum Ende des 4. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 3.200 EUR.
• Höchstsatz, der bis zum Ende des 6. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 6.400 EUR.
• Höchstsatz ab dem 7. Versicherungsjahr, pro Jahr: unbegrenzt.

Kostenerstattung – Tarif Business Fit

• Höchstsatz, der bis zum Ende des 2. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 600 EUR.
• Höchstsatz, der bis zum Ende des 4. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 1.200 EUR.
• Höchstsatz, der bis zum Ende des 6. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 2.400 EUR.
• Höchstsatz, der ab dem 7. Versicherungsjahr übernommen wird, pro Jahr: 4.000 EUR.

Sind Zahnersatz und Kieferorthopädie aufgrund eines Unfalls erforderlich, der nach der Policierung eingetreten ist, entfallen die Höchstsätze für den jeweiligen Versicherungsfall.

Ärzte und Zahnärzte rechnen in Deutschland nach den amtlichen Gebührenordnungen (GOÄ und GOZ) ab, die für ärztliche Leistungen Höchstsätze vorsehen. Bei der Leistungsabrechnung richtet sich die HanseMerkur ebenfalls nach den Regeln dieser Gebührenordnungen. In den Tarifen Best Fit S und Best Fit erstatten wir Ihre Auslagen aber auch oberhalb der in den Gebührenordnungen genannten Höchstsätze – ambulant, beim Zahnarzt oder im Krankenhaus.

Als Beamter, Anwärter oder Referendar können Sie zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen. In der gesetzlichen Krankenversicherung übernimmt die Krankenkasse ebenso die Kosten der Behandlung. Allerdings berechnen sich Ihre Beiträge nach Ihrem Einkommen und Sie müssen diese in vollem Umfang selbst tragen. Anders als bei Angestellten erhalten Sie keinen Arbeitgeberzuschuss. Der finanzielle Vorteil der Beihilfe wird dadurch deutlich geschmälert, wenn nicht sogar aufgehoben.

Darüber hinaus erhalten Sie mit einer gesetzlichen Krankenversicherung nur die entsprechenden Kassenleistungen. Mit der privaten Krankenversicherung für Beamte genießen Sie die garantierten Leistungen als Privatpatient. Wo dabei die Schwerpunkte liegen, entscheiden Sie selbst. Mit den angebotenen Optionen können Sie sich Ihre Krankenversicherung zusammenstellen, wie es Ihren Wünschen und Ihrer Lebensplanung entspricht.

Damit in der gesetzlichen Krankenversicherung alle Menschen versorgt werden können, sind die Leistungen eingeschränkt. Persönliche Anpassungen vorzunehmen ist in diesem Rahmen nicht möglich; hier sind Sie auf Zusatzversicherungen angewiesen.

Bei einer privaten Krankenversicherung für Beamte stehen Ihnen alle Leistungen aus einer Hand zur Verfügung. Diese können Sie im Umfang so gestalten, wie Sie es wünschen, und Schwerpunkte setzen. Sie genießen die Behandlung als Privatpatient mit kürzeren Wartezeiten und höheren Erstattungen, wenn es zum Beispiel um Physiotherapie, Sehhilfen, alternative Heilmethoden oder Zahnersatz geht.

Aber auch in beratender Hinsicht steht Ihnen die HanseMerkur zur Seite: Bei Anliegen, die eine individuelle medizinische Beratung erforderlich machen, helfen Ihnen die Ärzte und Spezialisten des Gesundheitstelefons weiter. Im Fall einer chronischen oder schweren Erkrankung beziehungsweise einer Unfallverletzung koordiniert die HanseMerkur sämtliche therapeutische Maßnahmen für Sie. Damit erhalten Sie die bestmögliche Unterstützung, wenn es um Ihre Gesundheit geht.

Als Soldat, Polizist und/oder Angehöriger der Berufsfeuerwehr werden die Krankheitskosten in aller Regel während Ihrer aktiven Zeit vollumfänglich im Rahmen der Heilfürsorge übernommen. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, erhalten Sie jedoch statt der Heilfürsorge nur noch eine Beihilfe. Diese ist auf einen Prozentsatz beschränkt. Damit entsteht eine Lücke, die von einer Krankenversicherung getragen werden muss.

Damit Sie auch zu einem späteren Zeitpunkt in Ihrem Leben die Möglichkeit haben, zu attraktiven Konditionen in die private Krankenversicherung für Beamte einzusteigen, bietet die HanseMerkur eine Anwartschaftsversicherung an. Damit können Sie sich schon in jungen Jahren diese Option sichern. Für Sie hat das den Vorteil, dass Sie keine erneute Gesundheitsprüfung für den vereinbarten Tarif durchlaufen müssen und sich darauf verlassen können, in die Versicherung aufgenommen zu werden. Außerdem haben Sie keine Wartezeiten, um die Leistungen in Anspruch zu nehmen. Dies gilt auch für Krankheiten oder Folgen von Unfällen, die während der Anwartschaft eingetreten sind.

Bei der Beihilfe für Beamte, Beamtenanwärter und Referendare handelt es sich um eine staatliche Unterstützung in finanzieller Form. Diese Unterstützung wird bei Krankheiten, Geburten, Pflege- und Todesfällen für die Versicherten beziehungsweise deren Angehörigen gezahlt, wenn diese nicht selbst krankenversichert sind.

Das Beihilferecht ist in Deutschland nicht einheitlich geregelt, sondern von Bundesland zu Bundesland verschieden. In den jeweiligen Verordnungen und Vorschriften wird der Leistungsumfang festgelegt. Die Beihilfe wird vom Dienstherrn gezahlt, wenn eine Rechnung, die vom Beihilfeberechtigten zuvor privat beglichen wurde, vorgelegt wird. Erstattet wird dann ein bestimmter Prozentsatz der Ausgaben abzüglich der festgelegten Selbstbehalte. Berücksichtigt werden nur diejenigen Aufwendungen, die als beihilfefähig im Beihilferecht eingestuft wurden. Wichtig ist, dass immer Belege beigefügt werden müssen, welche die Leistungen ausreichend genau darlegen und die einzelnen Ziffern der Gebührenordnung beinhalten. Auf Arzt- und Krankenhausrechnungen muss darüber hinaus auch über die Diagnose Auskunft gegeben werden.

Die Beihilfebemessungssätze geben Auskunft darüber, wie hoch die prozentuale Beihilfe ausfällt. Der Satz wird angewendet, wenn es sich um beihilfefähige Aufwendungen, wie zum Beispiel die Kosten eines Arztbesuchs bei einer Grippeerkrankung, handelt. Sollte die Höhe der Beihilfebemessungssätze in der Zwischenzeit angepasst werden, ist der Satz maßgeblich, der zum Zeitpunkt des Entstehens der Aufwendungen anzuwenden war.

Die Sätze für Bundesbeamte und die meisten Bundesländer sind je nach Familienstand und Berufssituation gestaffelt:

• Beamte, Beamtenanwärter, Referendare: 50 %.
• Beamte, Beamtenanwärter, Referendare mit zwei oder mehr Kindern: 70 %.
• Ehegatten des Beamten, Beamtenanwärters, Referendars: 70 %.
• Pensionäre: 70 %.
• Kinder oder Waisen des Beamten, Beamtenanwärters, Referendars: 80 %.

Sollten beide Ehepartner eine Beihilfeberechtigung und zusammen mehr als zwei berücksichtigungsfähige Kinder haben, dann erhält der Partner 70 %, welcher den Familienzuschlag für die Kinder bezieht. Dies kann von den Ehepartnern festgelegt werden.

Wenn Sie Ihre Ausbildung beendet haben und voll ins Berufsleben einsteigen, geht auch Ihre Krankenversicherung diesen Schritt mit. Bisher waren Sie zu den günstigen Beiträgen eines Beamtenanwärters versichert, da gerade diese Zeit oftmals von hohen Ausgaben für die erste Wohnung oder ein eigenes Auto geprägt ist.

Mit dem Beamtenstatus erhalten Sie nun einen höheren Versicherungsschutz mit besseren Leistungen. Wenn Sie die Ausbildung abschließen, dann ist ab diesem Zeitpunkt der volle Tarifbeitrag zu zahlen, der für Ihr Alter zu der Zeit gültig ist. Gleiches gilt, wenn Sie das 34. Lebensjahr, beziehungsweise bei Verträgen, die nach dem 21. Dezember 2012 abgeschlossen wurden, das 39. Lebensjahr erreichen.

Wenn der Wechsel erfolgt, ist keine erneute Gesundheitsprüfung vorzunehmen und Sie müssen keine Wartezeiten zurücklegen. Allerdings müssen Sie die Beendigung der Ausbildung oder des Studiums anzeigen. Ein Brief hierzu genügt. Sollten Sie nicht in die normalen Tarife wechseln wollen, haben Sie ein Kündigungsrecht. Sie können den Vertrag innerhalb von 2 Monaten nach dem Wechselzeitpunkt durch Mitteilung per Brief beenden. Wenn Sie jedoch in der privaten Krankenversicherung für Beamte bleiben, genießen Sie die Behandlung als Privatpatient mit vollumfänglichen Leistungen.